Αγαπητοί συνεργάτες ,
Η χρηματοδότηση μέσω τραπεζικού δανεισμού αποτελεί βασικό πυλώνα ανάπτυξης για κάθε επιχείρηση, ιδίως στις μικρομεσαίες. Ωστόσο, η διαδικασία έγκρισης δανείου είναι πολυεπίπεδη και οι τράπεζες εφαρμόζουν αυστηρά κριτήρια αξιολόγησης, τόσο για την επιχείρηση όσο και για τα φυσικά πρόσωπα που εμπλέκονται σε αυτή.
- Το επιχειρηματικό πλάνο και η βιωσιμότητα
Η πρώτη και βασική παράμετρος είναι το επιχειρηματικό πλάνο:
– Πώς προβλέπεται να εξελιχθεί η επιχείρηση;
– Ποια είναι η στρατηγική της για αύξηση εσόδων;
– Ποιο είναι το μοντέλο λειτουργίας, οι πελάτες, οι αγορές-στόχοι;
Παράδειγμα:
Μια start-up τεχνολογίας με καινοτόμο προϊόν αλλά χωρίς ιστορικά οικονομικά στοιχεία, μπορεί να λάβει θετική αξιολόγηση αν παρουσιάσει τεκμηριωμένο πλάνο ανάπτυξης με συμβόλαια μελλοντικών πωλήσεων και επιστολές πρόθεσης από επενδυτές.
Η συναλλακτική συμπεριφορά της επιχείρησης
Οι τράπεζες εξετάζουν:
– Αν υπάρχουν καθυστερήσεις σε οφειλές προς Δημόσιο και ΕΦΚΑ
– Αν έχουν υπάρξει αθετήσεις πληρωμών σε προμηθευτές
– Αν η επιχείρηση έχει παρελθόν δανειακής συνέπειας
Η αξιοπιστία στο παρελθόν είναι προγνωστικός δείκτης για το μέλλον.
Η φερεγγυότητα των μετόχων, εταίρων και διαχειριστών
Η προσοχή στρέφεται επίσης στα φυσικά πρόσωπα πίσω από την επιχείρηση:
– Έχουν καταχωρηθεί στον ΤΕΙΡΕΣΙΑ ως αφερέγγυοι;
– Έχουν άλλες ληξιπρόθεσμες οφειλές;
– Εμφανίζονται ως πραγματικοί δικαιούχοι (UBOs) σε ύποπτες δομές;
Η εγγραφή στον ΤΕΙΡΕΣΙΑ για ακάλυπτες επιταγές, διαταγές πληρωμής ή καταγγελίες δανείων λειτουργεί αποτρεπτικά για τη χορήγηση δανείου. Σε αρκετές περιπτώσεις είναι απαγορευτική, εκτός αν υπάρξει πλήρης εξόφληση και αποκατάσταση του οικονομικού προφίλ.
Ο έλεγχος για ξέπλυμα χρήματος (AML) και η προέλευση κεφαλαίων
Ελέγχεται αν οι μέτοχοι:
– Διαθέτουν εισοδήματα ή κεφάλαια που δικαιολογούν τη συμμετοχή τους
– Εμφανίζονται σε λίστες προσώπων υψηλού κινδύνου (PEPs, κυρώσεις, λίστα ΟΟΣΑ κ.λπ.)
– Χρησιμοποιούν διεθνείς δομές (π.χ. offshore, καταπιστεύματα)
Τα χρήματα που θα χρησιμοποιηθούν για κάλυψη κεφαλαίων ή εγγυήσεις πρέπει να είναι νομίμως αποκτηθέντα και τεκμηριωμένα.
Εξασφαλίσεις και εμπράγματες εγγυήσεις
Η ύπαρξη εμπράγματων εξασφαλίσεων (ακίνητα, εγγυήσεις, ενεχυριάσεις απαιτήσεων) λειτουργεί καταλυτικά για τη θετική έκβαση της αίτησης.
Ωστόσο, η επαρκής ρευστότητα και το cash flow προηγούνται σε σημασία.
Επισφαλείς Κλάδοι – Υψηλό Ρίσκο Χρηματοδότησης
Ορισμένοι κλάδοι θεωρούνται κατά κανόνα υψηλού κινδύνου:
– Εστίαση / καφεστίαση / ψυχαγωγία (μεγάλη εξάρτηση από εποχικότητα και καταναλωτική δαπάνη)
– Κατασκευές χωρίς δημόσια έργα (έκθεση σε χρηματορροές και καθυστερήσεις πληρωμών)
– Αγροτικές εκμεταλλεύσεις μικρής κλίμακας (καιρικοί κίνδυνοι, κυμαινόμενες τιμές)
– Επιχειρήσεις με χαμηλή τραπεζική διαφάνεια και υψηλό ποσοστό μετρητών
Παράδειγμα:
Μια ατομική επιχείρηση εστίασης με κύκλο εργασιών 80.000€ χωρίς ψηφιακά αρχεία, θα δυσκολευτεί να τεκμηριώσει ικανότητα αποπληρωμής.
Συμπέρασμα
Η δανειοδότηση δεν εξαρτάται μόνο από τα νούμερα. Ο επιχειρηματίας κρίνεται για τη διαχειριστική ικανότητα, τη διαφάνεια, την ηθική του ακεραιότητα και τις πραγματικές δυνατότητες της επιχείρησης. Η καλή εικόνα στο ΤΕΙΡΕΣΙΑ, η τεκμηριωμένη στρατηγική και η καθαρή προέλευση κεφαλαίων είναι προαπαιτούμενα για κάθε μορφή χρηματοδότησης.
